Cómo tramitar un siniestro de placas solares con la aseguradora

Tienes siete días para comunicar el siniestro desde que lo conoces, salvo que tu póliza dé más plazo. La aseguradora debe pagar el importe mínimo que reconozca en cuarenta días desde que recibe la declaración, y si a los tres meses no ha pagado sin causa justificada, debe intereses de demora. Entre medias, lo que más influye en el resultado es cómo documentes el daño antes de tocar nada.

Paso 1: comunicación del siniestro

El artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro fija un plazo máximo de siete días desde que conoces el siniestro, salvo que la póliza establezca uno más amplio. Hazlo por un medio que deje constancia —la aplicación o el área de cliente, un correo electrónico, o por teléfono anotando el número de expediente—, indicando fecha y hora, causa aparente y una descripción breve del daño. Comunicar tarde no anula por sí solo la cobertura, pero la aseguradora puede reclamar los perjuicios que le cause el retraso.

Antes incluso de llamar: evita que el daño vaya a más

La ley te obliga a emplear los medios a tu alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. En una instalación solar eso significa, por este orden:

• Seguridad. Si hay paneles rotos, cables sueltos, olor a quemado o agua en el inversor, desconecta la instalación con el interruptor de corriente alterna y el seccionador de continua, y no toques los paneles: siguen generando tensión mientras haya luz.
• Riesgo para terceros. Acordona la zona si hay piezas a punto de caer y avisa a los vecinos afectados.
• Medidas provisionales. Una lona sobre una cubierta dañada es razonable; una reparación definitiva, no, hasta que lo autorice la aseguradora. Guarda las facturas de lo que gastes: los gastos de salvamento son reclamables.

Paso 2: documentación del daño

Antes de cualquier reparación, fotografía el daño desde varios ángulos, sin poner en riesgo tu seguridad subiendo al tejado si no es necesario. Si tu instaladora puede acudir a valorarlo técnicamente (por ejemplo, tras daños por granizo), un informe suyo refuerza la reclamación.

Qué reunir

No subas al tejado para hacer fotos. Un dron, un teleobjetivo desde el suelo o las fotos que haga la instaladora son suficientes.

Paso 3: visita del perito (si aplica)

En siniestros de cierta cuantía, la aseguradora puede enviar un perito para valorar el alcance real del daño y confirmar la causa. Es recomendable que la instaladora esté disponible para acompañar esa visita si es técnicamente necesario.

El perito trabaja para la aseguradora, pero su informe debe describir hechos. Tres consejos para la visita:

• Entrégale copia de tu documentación y del presupuesto de reparación, y pídele que anote los daños que no se ven a simple vista: microfisuras en células, que solo aparecen con una prueba de electroluminiscencia o termografía, o humedad en cajas de conexión.
• No firmes una conformidad con la valoración en el momento si no estás seguro; puedes pedir tiempo para revisarla.
• Pregunta si la valoración es a nuevo o con depreciación, y qué franquicia se aplicará.

Paso 4: reparación y justificación del gasto

Una vez aprobado el siniestro, se procede a la reparación (por tu instaladora habitual u otra homologada por la aseguradora, según la póliza) y se presentan las facturas correspondientes para el reembolso o pago directo, según el procedimiento de cada compañía.

Los plazos que obligan a la aseguradora

Si la aseguradora se retrasa: el interés de demora

Cuando la aseguradora incurre en mora —no paga ni repara en tres meses desde el siniestro, o no abona el importe mínimo en los 40 días siguientes a la declaración, sin causa justificada—, la ley le impone un interés de demora que el juez aplica de oficio:

• Un interés anual igual al interés legal del dinero vigente, que fija cada año la ley de presupuestos generales, incrementado en un 50 %.
• Pasados dos años desde el siniestro, ese interés no puede ser inferior al 20 % anual.
• Se calcula por días y no hace falta reclamarlo judicialmente para que se devengue.

Fuente: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 20.

En un siniestro de unos cientos de euros el interés es pequeño en euros, pero en uno grande —un incendio, una instalación destruida— el 20 % a partir del segundo año pesa mucho, y es una razón por la que las aseguradoras suelen evitar llegar a juicio con retrasos injustificados. Mencionarlo por escrito, con la fecha del parte, cuando un expediente se eterniza suele acelerar las cosas sin necesidad de llegar a los tribunales.

Un expediente tipo, con fechas

Anota en un documento, desde el primer día, cada fecha y cada comunicación: si el expediente se complica, esa cronología es lo primero que te pedirán en el servicio de reclamaciones o en un juzgado.

Reparación o indemnización

La ley permite a la aseguradora sustituir el pago por la reparación o la reposición del bien, si la naturaleza del seguro lo permite y tú lo consientes. En una instalación solar, eso suele significar que la compañía envía a una empresa de su red. Antes de aceptar, pregunta si esa empresa está habilitada para instalaciones fotovoltaicas, si mantendrá la garantía de tu instalación y si emitirá un certificado de la reparación. Si prefieres que lo haga tu instaladora —que conoce bien el montaje y responde de su garantía—, pide la indemnización en dinero con su presupuesto. Las dos opciones son perfectamente válidas; lo que no conviene es que repare una empresa sin experiencia en fotovoltaica y que después la instaladora original se desentienda de la garantía.

Si no estás de acuerdo con la valoración o rechazan el siniestro

1. Pide el rechazo o la valoración por escrito, con la cláusula concreta en que se basa.
2. Nombra tu propio perito. El artículo 38 prevé un procedimiento pericial: si los peritos de ambas partes no se ponen de acuerdo, se designa un tercero y el dictamen conjunto es vinculante salvo impugnación. Es la vía más eficaz cuando la discrepancia es sobre el importe.
3. Reclama al servicio de atención al cliente o al defensor del asegurado de la compañía. Es un paso previo obligatorio para el siguiente.
4. Acude al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones si no te responden en plazo o la respuesta no te satisface. Es gratuito; su informe no es vinculante, pero las aseguradoras suelen atenderlo.
5. Vía judicial, dentro del plazo de dos años.

Cuándo no paga tu aseguradora, sino el Consorcio

Los llamados riesgos extraordinarios no los indemniza tu compañía, sino el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública que se financia con un recargo incluido en todas las pólizas de daños. Para una instalación solar, los supuestos relevantes son:

El requisito para que el Consorcio pague es tener una póliza de daños en vigor que incluya la instalación; no hace falta que esa póliza cubra el fenómeno concreto. La reclamación se presenta directamente al Consorcio, por su web o su teléfono, y el daño lo valora un perito suyo.

Cuando no está claro si es garantía o seguro

Un inversor que deja de funcionar tras una tormenta puede ser un daño eléctrico, que cubre el seguro, o un defecto de fabricación, que cubre la garantía. Si dudas, no elijas tú solo: da parte a la aseguradora y avisa a la instaladora para que abra la reclamación de garantía con el fabricante, explicando a cada uno que has comunicado el caso al otro. El diagnóstico del servicio técnico del fabricante o de la instaladora suele decidir quién acaba pagando, y la aseguradora lo pedirá igualmente. Lo que no conviene es esperar a que uno rechace para acudir al otro, porque mientras tanto se pueden pasar los siete días del parte y complicar el cobro con cualquiera de los dos. El criterio general para distinguir los dos casos está en garantía del fabricante y seguro de la instalación.

Errores que complican el cobro

• Reparar antes de que el daño esté documentado y la aseguradora haya dado su conformidad.
• Tirar los paneles o el inversor dañados: el perito puede querer verlos.
• Declarar una causa que no puedes acreditar. Si no sabes qué ha pasado, dilo así y aporta el diagnóstico técnico después.
• No tener la instalación declarada en la póliza o no poder acreditar que está legalizada.
• Reclamar al seguro un fallo interno del equipo, que corresponde a la garantía: mira garantía del fabricante frente a seguro.

Fuentes y normativa: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 16, 18, 20, 23 y 38) · Consorcio de Compensación de Seguros.