Cómo comparar seguros para placas solares: ampliar el de hogar o póliza específica

No publicamos una lista de «mejores seguros»: las coberturas de una misma compañía cambian según la modalidad contratada, el año de la póliza y los suplementos, de modo que el nombre de la aseguradora dice poco. Lo que decide si cobrarás tras un siniestro son cuatro o cinco cláusulas concretas. Este artículo explica cuáles son y cómo comparar dos ofertas —o tu póliza actual— con ellas en la mano.

Primer paso: saber cómo considera tu póliza las placas

En un seguro de hogar, los bienes se dividen en continente (el edificio y sus instalaciones fijas) y contenido (muebles y enseres). Las placas, el inversor y la batería son instalaciones fijas, así que lo habitual es que formen parte del continente. Esto tiene tres consecuencias:

• Si solo aseguras el contenido —frecuente en pisos donde la comunidad asegura el edificio, o en viviendas alquiladas—, tu póliza probablemente no cubre la instalación.
• El capital de continente debe incluir el valor de la instalación. Si instalaste después de contratar y no lo comunicaste, estás infraasegurado.
• Las coberturas que se aplican son las del continente: fenómenos atmosféricos, incendio, daños eléctricos y robo de elementos fijos, cada una con sus límites.

La regla proporcional, con números

Es la cláusula que más disgustos da. Si el capital asegurado es inferior al valor real de lo asegurado, la aseguradora puede indemnizar solo en esa misma proporción, aunque el daño sea parcial. Lo prevé el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro.

Muchas pólizas incluyen una cláusula de «derogación de la regla proporcional» o un margen de tolerancia (por ejemplo, no aplicarla si el infraseguro es inferior al 10-15 %). Comprueba si la tuya la tiene y, en cualquier caso, comunica la instalación por escrito y pide el suplemento que actualice el capital.

Ampliar el seguro de hogar o contratar una póliza específica

Para una instalación doméstica de 3.000-10.000 € sobre el tejado de la vivienda habitual, ampliar el seguro de hogar es casi siempre suficiente y lo más barato. La póliza específica gana sentido cuando la instalación no está sobre una vivienda asegurada, cuando su valor es alto o cuando dependes económicamente de su producción.

Las cláusulas que deciden si cobras

Las cláusulas limitativas deben estar firmadas

La Ley de Contrato de Seguro obliga a destacar de modo especial las cláusulas que limitan los derechos del asegurado, y exige que se acepten específicamente por escrito. Una exclusión de equipos con más de cierta antigüedad, un límite bajo para daños eléctricos o un umbral de viento son, a menudo, cláusulas limitativas. Dos consecuencias prácticas:

• Al contratar o ampliar la póliza, busca esas cláusulas en negrita o en un apartado propio y lee las que afecten a la instalación antes de firmar.
• Si la aseguradora rechaza un siniestro invocando una limitación que no estaba destacada ni firmada por ti, puedes discutir que te sea oponible. Es un argumento frecuente en las reclamaciones, y conviene plantearlo por escrito al servicio de atención al cliente de la compañía.

La distinción entre una cláusula que delimita lo que se cubre —por ejemplo, que la póliza cubre el granizo— y otra que limita tus derechos dentro de esa cobertura no siempre es sencilla. Si el importe es alto, una asociación de consumidores o un abogado pueden valorarlo.

La renovación: las fechas que hay que conocer

Fuente: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 22.

El momento de revisar si te conviene otra póliza es al recibir la comunicación de renovación, dos meses antes del vencimiento: tienes un mes completo para comparar ofertas y decidir.

Doce preguntas para enviar por escrito a la aseguradora

Envíalas por correo electrónico y guarda la respuesta. Lo que te digan por teléfono no te servirá el día del siniestro.

1. ¿La instalación fotovoltaica queda incluida en el continente con el capital que tengo declarado, o necesito un suplemento?
2. ¿Qué capital adicional debo declarar para evitar infraseguro?
3. ¿La póliza tiene derogada la regla proporcional o un margen de tolerancia?
4. ¿La indemnización es a valor de reposición a nuevo? ¿Hasta qué antigüedad?
5. ¿A partir de qué velocidad de viento y con qué condiciones cubre granizo y pedrisco?
6. ¿Los daños eléctricos cubren inversor y batería? ¿Con qué límite?
7. ¿Está cubierto el robo de paneles situados en el tejado o en el jardín?
8. ¿Qué franquicia se aplica a cada una de esas coberturas?
9. ¿La responsabilidad civil cubre daños a terceros causados por la instalación?
10. ¿Se cubren los gastos de desmontar y volver a montar los paneles si hay que reparar la cubierta?
11. ¿Hay alguna cobertura de pérdida de producción?
12. ¿Qué documentación debo conservar para que la cobertura sea válida?

La pérdida de producción, en euros

Algunas pólizas ofrecen una cobertura de pérdida de producción mientras la instalación está parada por un siniestro. En una vivienda, conviene ponerla en su sitio: la instalación de referencia ahorra unos 394 € al año, poco más de un euro al día. Si la cobertura tiene una carencia de siete días y la reparación tarda un mes, cubriría unos 25 €. En una instalación grande de un negocio, que ahorra cientos de euros al mes, la cuenta es otra.

Franquicia alta o baja

Subir la franquicia abarata la prima, pero en una instalación doméstica los siniestros típicos —uno o dos paneles rotos, un inversor quemado— rondan los 300-1.200 €. Con una franquicia de 300 €, un panel roto apenas se cobra. Si tu riesgo principal son daños grandes poco frecuentes —un incendio, un temporal—, una franquicia moderada es razonable; si vives en zona de granizo o de tormentas eléctricas frecuentes, compensa una franquicia baja en fenómenos atmosféricos y daños eléctricos, aunque la prima sea algo mayor.

Qué priorizar según tu caso

Pon las preguntas de la lista anterior en el orden de esta tabla para tu caso: las tres o cuatro primeras son las que deciden la elección, y el resto, matices. Si dos compañías responden igual a esas preguntas clave, decide por el suplemento de prima y por la franquicia, no por el nombre de la aseguradora ni por coberturas que difícilmente usarás en una vivienda.

Cómo comparar precios

Compara el incremento de prima que supone añadir la instalación, no la prima total, y hazlo para las mismas coberturas y franquicias. Como orden de magnitud, asegurar una instalación doméstica cuesta entre el 0,5 % y el 1,5 % de su valor al año, según el nivel de cobertura: de 30 a 90 € anuales para una instalación de 6.000 €. Tienes el detalle de precios y coberturas en seguro para placas solares: qué cubre y cuánto cuesta.

Si tu aseguradora actual no ofrece una cobertura razonable, cambiar de compañía es sencillo: basta comunicar la baja por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento, como establece el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro. Y recuerda actualizar la póliza cada vez que amplíes la instalación o añadas una batería.

Si ya tuviste un siniestro

Un parte ya pagado no te impide cambiar de compañía, pero la nueva aseguradora puede preguntarte por la siniestralidad de los últimos años en el cuestionario, y la ley te obliga a responder con veracidad a lo que pregunte: una omisión puede permitirle rescindir el contrato o reducir una indemnización futura. Si el siniestro fue por un fallo de la instalación, aporta la factura de la reparación y el informe que acredite que se ha corregido: es la mejor forma de evitar que te apliquen una prima más alta por ello. Y si la compañía actual te sube mucho la prima tras un parte, compara con al menos otras dos ofertas antes de la renovación; los plazos para darte de baja son los de la tabla de más arriba.

Fuentes y normativa: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (arts. 3, 10, 22 y 30).