Financiar placas solares con la propia instaladora: pros y contras

Financiar con la instaladora es cómodo y a veces competitivo, pero solo lo sabrás si pides dos cosas: el precio al contado de la misma instalación y la TAE de la financiación. Y tiene una ventaja legal poco conocida: al ser un crédito vinculado a la compra, si la instaladora incumple puedes dirigirte también contra la financiera.

Cómo saber si te conviene

La única forma fiable de saberlo es pedir la simulación de la financiación de la instaladora y compararla con al menos una oferta de tu propio banco o de un comparador de préstamos verdes. No hay obligación de aceptar la financiación de la instaladora solo porque te la ofrezcan como parte del proceso de contratación.

Qué preguntar antes de aceptar

• La TAE exacta, no solo la cuota mensual: dos financiaciones con la misma cuota pueden tener plazos y costes totales muy distintos.
• Si hay comisión de apertura o de cancelación anticipada, por si más adelante quieres amortizar el préstamo antes de tiempo.
• Si el precio de la instalación cambia según si financias con ellos o pagas al contado; en algunos casos existe un pequeño descuento por pago al contado que solo se menciona si preguntas explícitamente.

Tus derechos: es un «contrato de crédito vinculado»

Son dos contratos con dos empresas distintas, pero no son independientes. Cuando un crédito sirve exclusivamente para pagar un bien o servicio concreto y vendedor y financiera colaboran, la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo lo considera un contrato de crédito vinculado, y eso te da varias protecciones:

• Si desistes de la compra, cae también el crédito. Cuando ejerces un derecho de desistimiento sobre el contrato de instalación (por ejemplo, los 14 días de los contratos firmados en tu domicilio), dejas de estar obligado por el crédito, sin penalización.
• Si la instaladora no cumple, puedes reclamar a la financiera. Si la instalación no se entrega, se entrega a medias o no es conforme al contrato, y has reclamado a la instaladora sin obtener satisfacción, la ley te permite ejercitar esos mismos derechos frente al prestamista. Es una protección muy valiosa si la instaladora cierra o desaparece.
• Desistimiento del crédito en 14 días. Con independencia de la instalación, puedes desistir del préstamo en 14 días naturales, devolviendo el capital y los intereses de esos días.
• Amortización anticipada con compensación limitada: como máximo el 1 % del capital amortizado, o el 0,5 % si queda menos de un año.
• Información previa normalizada, con TAE e importe total adeudado, antes de firmar.

Para que esta protección sea clara, comprueba que el contrato de crédito identifica la instalación que financia. Y si pagas con un préstamo de tu propio banco sin relación con la instaladora, ten presente que esta vinculación no existe: ahí el banco no responde de lo que haga la instaladora.

Cuando la financiación se anuncia barata o «sin intereses», lo primero es pedir el mismo presupuesto pagando al contado: la diferencia entre los dos precios es lo que cuesta de verdad el crédito. Cómo convertir esa diferencia en un tipo de interés según el plazo está en financiación sin intereses: cómo comprobarla. Una vez conocido el coste, la comparación con el banco es directa:

Un ejemplo de comparación

En este caso, la financiación de la instaladora sale ligeramente mejor pese al precio más alto, y además tiene la protección del crédito vinculado. Con 500 € de diferencia de precio en lugar de 300, ganaría el banco. No hay regla general: hay que hacer la cuenta con las cifras reales, y la calculadora de cuota lo resuelve en un minuto.

Si la obra se para y la financiera ya ha pagado

Es el caso en que más se nota la diferencia entre un crédito vinculado y uno independiente. Si la instaladora deja la obra a medias, no legaliza o desaparece, el orden de los pasos importa:

1. Reclama primero a la instaladora, por escrito. La ley exige haber reclamado al proveedor, judicial o extrajudicialmente, antes de dirigirte contra la financiera. Un burofax o un correo con acuse que describa el incumplimiento y dé un plazo sirve como prueba.
2. Comunica la situación a la financiera, adjuntando esa reclamación, y pide que te indique cómo procede. Si el crédito financiaba exclusivamente esa instalación y la financiera colaboraba con la instaladora, puedes ejercer frente a ella los mismos derechos que frente a la empresa: cumplimiento, reducción del precio o resolución.
3. No dejes de pagar por tu cuenta. Un impago unilateral puede acabar en un fichero de morosos aunque tengas razón en el fondo, y complica después cualquier reclamación. Si la financiera no atiende tu reclamación, sigue los cauces formales.
4. Servicio de atención al cliente y Banco de España. Presenta la reclamación al servicio de atención al cliente de la entidad; si no responde o no estás de acuerdo, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España.
5. Consumo y arbitraje para la parte de la instalación, como explicamos en cómo reclamar a una empresa instaladora.

Guarda desde el primer día, en papel o en una carpeta digital que no dependa de la instaladora, el presupuesto, el contrato de crédito, las facturas, los justificantes de pago y cualquier comunicación. Con un préstamo de tu propio banco sin relación con la instaladora, en cambio, el préstamo sigue intacto aunque la obra fracase: la reclamación va solo contra la empresa, y tendrás que seguir pagando las cuotas mientras la resuelves.

La instaladora como intermediaria de crédito

Cuando la instaladora te ofrece la financiación de una entidad, actúa como intermediaria de crédito, y la Ley 16/2011 le impone dos obligaciones de información:

• Indicar en su publicidad y en sus documentos si trabaja en exclusiva con una o varias entidades o si es una intermediaria independiente. Casi siempre trabaja con una sola, lo que significa que no te está ofreciendo «la mejor financiación del mercado», sino la de su financiera.
• Si te cobra algo por gestionar el crédito, informarte del importe y acordarlo contigo por escrito antes de firmar, y comunicarlo a la entidad para que entre en el cálculo de la TAE.

Si la instaladora recibe una comisión de la financiera por cada operación, no la pagas tú directamente, pero sí puede estar en el precio. Por eso la comparación con el precio al contado sigue siendo la prueba decisiva, también cuando la instaladora asegura que la financiación «no le reporta nada».

El seguro de protección de pagos

Muchas financiaciones de punto de venta incluyen un seguro que cubre las cuotas en caso de fallecimiento, invalidez o, a veces, desempleo. Tres comprobaciones:

• ¿Es obligatorio? Si lo es para conseguir el tipo ofertado, su coste debe estar incluido en la TAE. Si es opcional, pide la oferta sin él.
• ¿Cómo se paga? Una prima única financiada al inicio encarece el préstamo desde el primer día y genera intereses; una prima mensual, en cambio, normalmente se puede cancelar cuando quieras.
• ¿Qué pasa si amortizas antes? Pregunta si se devuelve la parte de prima no consumida y pide que la respuesta conste por escrito en la oferta.

En un préstamo de pocos miles de euros, un seguro de 300-400 € puede añadir más de un punto a la TAE, como se ve en el ejemplo de cuánto interés tiene un préstamo solar.

Cuándo es la mejor opción

No siempre es la cara. Hay tres situaciones en las que la financiación de la instaladora suele ganar:

• Cuando el precio al contado es el mismo y la TAE es baja: es señal de que la instaladora o el fabricante pagan los intereses como promoción. Es dinero barato de verdad, aunque suele limitarse a plazos cortos, de uno o dos años.
• Cuando valoras la protección del crédito vinculado, por ejemplo con una empresa joven o de la que tienes pocas referencias: si no cumple, la financiera responde contigo.
• Cuando la diferencia de TAE con tu banco es pequeña y la comodidad de un único trámite compensa unas decenas de euros de diferencia.

Cómo negociarla

La financiación de punto de venta también se negocia. Con la oferta de tu banco en la mano, pide a la instaladora tres cosas: que el precio sea el mismo pagues como pagues, que te ofrezcan la financiación sin el seguro de protección de pagos y que te den la TAE para un plazo más corto. Si la instaladora quiere cerrar la venta, a menudo ajusta alguna de las tres. Si no puede tocar nada porque «lo pone la financiera», paga con tu préstamo: la instalación es la misma, y rechazar su financiación no puede cambiar el resto del contrato. Antes de decidir, eso sí, compara el total que pagarás en cada caso durante todo el plazo, no la cuota, y suma el valor que tenga para ti la protección del crédito vinculado.

Señales de alerta en la financiación de la instaladora

• Te dan la cuota mensual pero no la TAE ni el total a pagar.
• No existe precio al contado, o es el mismo «porque la financiación es gratis».
• Te piden firmar la financiación en la misma visita comercial, con una oferta «solo válida hoy».
• El contrato de crédito no nombra a la entidad financiera o no menciona la instalación.
• La cuota está calculada para coincidir con un ahorro que no te explican cómo se ha estimado.

Fuentes y normativa: Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (arts. 28, 29, 30 y 33).